Управление финансового надзора Соединенного Королевства (FCA) опубликовало обширный план регулирования розничных финансовых услуг, предупреждая, что розничные финансовые услуги стремительно приближаются к полной автоматизации, основанной на автономном «агентском искусственном интеллекте».
В эпохальном докладе «ИИ и будущее розничных финансовых услуг», подготовленном исполнительным директором Шелдоном Миллсом, подробно описывается структурный сдвиг от периодических, принимаемых человеком решений к непрерывным, автоматизированным финансовым услугам, которые могут все больше полагаться на программируемую финансовую инфраструктуру.
«Главный сдвиг заключается в переходе от эпизодической финансовой деятельности под руководством человека к услугам, которые поддерживаются искусственным интеллектом, непрерывны и делегированы», — написал Миллс. В январе FCA начало анализ последствий передового искусственного интеллекта для потребителей, розничных финансовых рынков и регуляторов.
147-страничный отчет представляет собой переломный момент, когда генеративный искусственный интеллект встречается с институциональным внедрением криптовалюты. По мере того, как финансовые системы переходят к автономному управлению портфелем и денежными средствами, устаревшие системы бумажных банковских операций считаются структурно неспособными соответствовать скорости машинных транзакций. Это позиционирует системные стейблкоины и токенизированные банковские депозиты как потенциальную расчетную инфраструктуру для финансовых услуг, основанных на искусственном интеллекте.
В нем изложены семь рекомендаций, которые FCA должно рассмотреть, в том числе создание «основ для агентского финансирования», которые будут способствовать разработке протоколов доверенных агентов, которые будут способствовать использованию агентного ИИ, и «расширение лаборатории ИИ FCA для поддержки моделей ИИ и системных инноваций в финансовых услугах».
FCA рассматривает агентов в «спектре автономии»
В докладе Миллса предполагается, что катализатором является быстрая эволюция ИИ из моделей прогнозирования в независимых агентов, действующих в «спектре автономии». На дальнем конце этого спектра люди действуют как просто «наблюдатели», в то время как ИИ постоянно управляет капиталом.
Снимок экрана с заголовком таблицы, в котором показано, как FCA видит действия операторов, которые могут меняться по мере их продвижения по спектру автономии ИИ. Источник: Управление финансового надзора.
Ускорение этого перехода опередило прежние нормативные сроки: только с конца 2025 года было выпущено более 20 передовых моделей.
«Фирмы переходят от систем, которые рекомендуют действия, к системам, уполномоченным и обученным их выполнять, а у потребителей скоро появятся агенты, которые будут действовать от их имени», — сказал Миллс в предисловии к отчету. Исследование FCA показывает, что 20% взрослого населения Великобритании уже готовы позволить ИИ делать автономный финансовый выбор.
Чтобы эти ИИ-агенты могли беспрепятственно выполнять многоуровневые стратегии транзакций, им требуются программируемые механизмы мгновенных расчетов. Традиционная многодневная задержка расчетов остается узким местом в работе. Поскольку системные стейблкоины и токенизированные активы изначально живут в программируемых сетях реестра, они обеспечивают беспрепятственный атомарный расчет, необходимый для автоматизированных протоколов для мгновенного перемещения капитала без разрешения человека.
Однако такая автоматизация создает серьезные риски корпоративного управления в отношении юридической ответственности.
В обзоре подчеркивается растущая обеспокоенность отрасли по поводу этой двусмысленности, отмечая, что один генеральный директор заметил, что финансовому сектору в конечном итоге может потребоваться «тест Тьюринга», чтобы точно различать человеческие намерения и автономное алгоритмическое поведение на рынке.
«Обзор Mills, проведенный FCA, подтверждает, что компаниям следует сейчас относиться к агентному ИИ как к вопросу подотчетности и управления, обеспечивая при этом большую уверенность в ответственном подходе к инновациям по мере ускорения внедрения ИИ», — заявила в своем заявлении Эмма Банимандхуб, генеральный директор The Payments Association. «ИИ обладает огромным потенциалом для финансовых услуг, но реализация этого потенциала будет зависеть от сильного управления, четкой подотчетности и поддержания доверия потребителей».
Миллс, который уходит после восьми лет работы в FCA, сообщил The Financial Times перед публикацией отчета, что менеджерам все равно придется нести ответственность за действия своих моделей искусственного интеллекта. «Вам нужен человек, который будет на крючке за то, что они делают», — сказал он.
Журнал: ИИ обеспечивает банковское обслуживание тех, кто не имеет доступа к банковским услугам в Африке… быстрее, чем криптовалюта
